Содержание

Как отказ от выхода на пенсию, чтобы вернуться к работе, может повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению

Миллионы американцев приняли решение выйти на пенсию во время пандемии, воспользовавшись бурным ростом фондового рынка и временем, чтобы переосмыслить, как они хотят провести свою жизнь. Но поскольку опасения по поводу ослабления пандемии и падения фондового рынка заставляют инвесторов и пенсионеров иметь дело с более низкими балансами по 401 (k), многие стремятся вернуться на работу.

Но означает ли возвращение на работу отказ от пособий по социальному обеспечению? Ответ зависит от того, сколько лет человеку и каковы его текущие пособия.

Вот четыре ключевых момента, которые «непенсионеры» должны учитывать, когда дело доходит до их пособий по социальному обеспечению, прежде чем вернуться к работе.

1. Часть вашего дохода Social Security может быть удержана

Возраст является самым важным определяющим фактором того, как будут изменены пособия Social Security, если пенсионер вернется на работу. В зависимости от того, где кто-то находится в отношении «полного пенсионного возраста», пособия могут быть удержаны или скорректированы.

Самый ранний возраст, когда человек может начать получать пенсионное пособие по социальному обеспечению, — 62 года, но это не означает, что он считается достигшим полного пенсионного возраста.

Полный пенсионный возраст составляет 66 лет для лиц, родившихся в период с 1943 по 1954 год; для тех, кто родился с 1955 по 1959 год, к каждому году рождения добавляется два месяца, пока полный пенсионный возраст не достигнет 67 лет, что является возрастом для тех, кто родился в 1960 году или позже, согласно веб-сайту Управления социального обеспечения (SSA). (Вот таблица лет рождения и полных пенсионных возрастов.)

Те, кто моложе полного пенсионного возраста, за весь год, когда они возвращаются на работу, продолжая получать пособие, имеют вычет 1 доллар за каждые 2 доллара, заработанные сверх установленного годового дохода. На 2022 год годовой лимит составляет 19 долларов. , 560.

Для работающих в течение года достижения полного пенсионного возраста (но еще не достигшего) отчисления немного меньше. SSA будет вычитать 1 доллар за каждые 3 доллара, заработанные сверх предела дохода в 51 960 долларов. Администрация добавляет, что в порог засчитывается только заработок до месяца достижения полного пенсионного возраста.

Сейчас лучшее время для начала сбора социального обеспечения, считают эксперты.

2. Возможно, вам придется вернуть все полученные вами пособия

«Если вам меньше 70 лет и вы решили выйти на пенсию в течение 12 месяцев после подачи заявления на социальное обеспечение, вы можете отозвать свое заявление. Для этого необходимо подать форму в Администрацию социального обеспечения», — говорит Лесли Х. Тейн, эсквайр. основатель и директор Tayne Law Group в Нью-Йорке. «Вы также должны будете вернуть все пособия, которые вы уже получили, включая все, что было удержано из чеков. Если вы пойдете по этому пути, вы сможете повторно подать заявку позже».

3. По достижении полного пенсионного возраста вы по-прежнему имеете право на получение полных пособий

Если вы достигли полного пенсионного возраста, но решили вернуться на работу, ваши пособия не будут затронуты.

SSA добавляет, что сумма пособия будет пересчитана так, чтобы «исключить месяцы, когда [они] уменьшали или удерживали пособие из-за вашего сверхдохода».

4. Знайте специальное правило для выхода на пенсию, а затем выхода на пенсию в середине года

К тем, кто решит вернуться на работу в середине года, применяется особое правило в отношении их заработка в течение одного года — обычно первого года выхода на пенсию.

SSA приводит следующий пример: если кто-то выходит на пенсию примерно в июне, но создает собственный бизнес примерно в октябре, он по-прежнему будет получать полные пособия за те месяцы, когда считается, что он полностью вышел на пенсию, независимо от его общего заработка за этот год.

По специальному правилу вам будет выплачиваться чек на полное пособие за весь месяц, в течение которого вы считаетесь пенсионером, при следующих обстоятельствах, согласно SSA:

  • Быть моложе Полный пенсионный возраст 9 лет0043 за весь 2022 год, вы считаетесь пенсионером в любом месяце, когда ваш заработок составляет 1630 долларов США или меньше, и вы не оказывали существенных услуг в сфере самозанятости.
  • Достигнув полного пенсионного возраста в 2022 году, вы считаетесь пенсионером в любой месяц, когда ваш заработок составляет 4 330 долларов США или меньше, и вы не оказывали существенных услуг в сфере самозанятости.

Администрация определяет «существенные услуги в сфере самозанятости» как работу более 45 часов в месяц на предприятии или от 15 до 45 часов на предприятии в «высококвалифицированной профессии».

Годовой тест социального обеспечения

Если вы моложе обычного пенсионного возраста, в настоящее время не работаете и не получаете пособия Social Security, тест дохода может помочь вам определить, будут ли удержаны ваши пособия, если вы вернетесь к работе.

Вот как работает проверка заработка: Служба социального обеспечения удерживает пособия, если ваш заработок превышает определенный уровень и если вы не достигли пенсионного возраста. Применяется одна из двух различных освобожденных сумм: меньшая сумма за годы, предшествующие году достижения вами обычного пенсионного возраста, и более высокая сумма в год, когда вы его достигаете. В 2022 году для людей, которые достигнут нормального пенсионного возраста после этого года, освобожденная сумма составит 19 долларов.560, в то время как для людей, которые достигнут этого возраста в 2022 году, освобожденная сумма составляет 51 960 долларов. Эта более высокая сумма применяется только к доходам, полученным в те месяцы года, которые предшествуют достижению обычного пенсионного возраста.

SSA добавляет, что любые льготы, удерживаемые во время работы, не «теряются». Ежемесячные пособия будут увеличены с учетом времени, в течение которого ваши пособия были удержаны.

Эксперты советуют работникам использовать тест на заработок как способ держать SSA в актуальном состоянии о ваших доходах и помочь избежать любых необходимых выплат в будущем.

«Ключом к тому, чтобы избежать неожиданного (и нежелательного) письма с требованием вернуть предыдущие пособия в связи с проверкой заработка, является предоставление Социальному обеспечению оценки того, сколько вы ожидаете зарабатывать каждый год до достижения полного пенсионного возраста», — говорит Тим. Адамс, дипломированный бухгалтер и советник по социальному обеспечению. «Если ваша оценка изменится в течение года, немедленно свяжитесь с Социальным обеспечением, чтобы они могли внести изменения в случае необходимости».

Что еще нужно учесть, прежде чем вернуться к работе

Пособия по социальному обеспечению — не единственный финансовый аспект, на который влияет пенсионер, решивший вернуться на работу. Есть и другие вещи, такие как 401 (k) и налоги, которые следует учитывать.

Мы обратились к экспертам за советом о том, как «непенсионеры» могут справиться с рядом других сложных финансовых ситуаций:

Как возвращение на работу может повлиять на страховое покрытие Medicare

Когда кому-то исполняется 65 лет, он автоматически включается в программу Medicare Part A, которая обычно бесплатна и покрывает больничную страховку.

В возрасте 65 лет люди также имеют право на получение части B (врач и амбулаторные услуги) и D (расходы на лекарства), если они получают пособия по социальному обеспечению, а страховые взносы вычитаются из чека на пособия.

Если вы подали заявление на получение пособий по социальному обеспечению во время получения страхового покрытия части B, отзыв вашего заявления будет иметь последствия. Если вы сохраните страховое покрытие по Части B, вам будет выставлен счет за будущие страховые взносы, и если вы не уплатите их вовремя, ваше страховое покрытие может быть аннулировано.

Также имейте в виду, что с лиц, зарабатывающих более 91 000 долларов США, взимается дополнительная плата за страховые взносы по Части B, чем стандартные 170,10 долларов США в месяц. На веб-сайте Medicare подробно описаны ежемесячные платежи, превышающие несколько порогов дохода.

Подумайте о своих налогах

Если вы измените свои пособия по социальному обеспечению, ваши налоги также будут изменены.

«Ваш доход определяет, какая часть ваших пособий по социальному обеспечению облагается налогом, — говорит Тейн. «Кроме того, использование ваших пенсионных сбережений, а также получение дохода от работы с полной или частичной занятостью может повлиять на то, в какой налоговой категории вы находитесь, а это означает, что вы можете быть должны больше».

Тейн добавляет, что совместная регистрация также влияет на налоговую ситуацию. Для тех, кто подает совместную заявку с совокупным доходом более 44 000 долларов США или подает заявление в одиночку с доходом более 34 000 долларов США, 85 процентов пособий по социальному обеспечению облагаются налогом. Для доходов ниже этих цифр 50 процентов пособий облагаются налогом.

Людям, которые возвращаются на работу после выхода на пенсию, может быть полезно проконсультироваться со специалистом по налогам, чтобы попытаться избежать каких-либо штрафов за неточную отчетность или удержание налога в налоговый сезон.

Воспользуйтесь преимуществами 401(k)s

Кто-то, возвращающийся к своей карьере, может подумать о том, чтобы занять должность, которая предлагает план 401(k), говорит Тимоти С. Бикмор CFP, директор по финансовому планированию и соучредитель в LBW Wealth Management в Мэдисоне, штат Висконсин. Это может увеличить будущее богатство.

«Закон разрешает тому, кто, как считается, все еще работает, откладывать свои требуемые минимальные выплаты (RMD) в рамках 401 (k)», — говорит Бикмор. «Это означает, что человек может отложить снятие денег со своего 401 (k) и продолжить откладывать рост на будущее».

По словам Бикмора, по словам Бикмора, еще одной стратегией, позволяющей увеличить пенсионные отчисления, может быть перенос всех старых пенсионных счетов 401(k) или IRA на новый план. Переход на единый план позволяет потребителям также откладывать RMD на эти деньги, давая возможность расти по мере того, как вы продолжаете работать. Не все планы допускают пролонгацию, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим провайдером.

Проверьте свою пенсию

Хотя пенсии не так распространены, как раньше, пенсионеры, у которых они есть, должны помнить, как возвращение к работе может повлиять на них.

«Было бы важно посмотреть, как это повлияет на их текущую или будущую пенсию», — говорит Бикмор. «Все пенсии разные, будь то профсоюзная или государственная пенсия, поэтому рекомендуется внимательно изучить детали пенсионного плана».

Итог

Возвращение к работе после выхода на пенсию может иметь смысл для многих людей. Однако убедитесь, что вы понимаете, как это решение повлияет на ваши пособия по социальному обеспечению. Ответ во многом будет зависеть от вашего возраста, но возвращение на работу может привести к тому, что пособия будут удержаны в течение определенного периода времени или вам придется погасить уже полученные пособия. Стоит проверить, как это повлияет на вас, прежде чем вы снова войдете в рабочую силу, чтобы не было сюрпризов на этом пути.

Примечание. Банкрейт Брайан Бейкер также внес свой вклад в обновление этой истории.

6 признаков того, что вы действительно готовы выйти на пенсию

После многих лет напряженной работы вы, безусловно, имеете право на счастливую пенсию. Возможно, вы уже начали мечтать об этом, по крайней мере, немного. Будете ли вы путешествовать по миру, заниматься благотворительностью, рыбачить или проводить больше времени с внуками? Возможности безграничны.

Тем не менее, многие работники немного боятся выхода на пенсию. Они слышали слишком много страшных историй о людях, которые слишком рано уходят на пенсию и обнаруживают, что их доход и образ жизни сильно ограничены. Согласно 20-му Ежегодному опросу пенсионных работников Transamerica, опубликованному в 2020 году, среди американских рабочих чаще всего упоминается страх перед выходом на пенсию — пережившие сбережения и инвестиции: 40% заявили, что это их главная забота. Добавьте к этому экономические последствия продолжающегося COVID-19.пандемия, которая добавила еще один уровень сложности для многих начинающих пенсионеров.

Итак, как узнать, когда время подходит? Вот шесть признаков того, что вы готовы выйти на пенсию, если захотите.

Key Takeways

  • Прежде чем выйти на пенсию, убедитесь, что ваш доход будет поддерживать образ жизни, который вы хотите.
  • Подумайте об отсрочке выхода на пенсию, если у вас есть финансовые обязательства перед семьей или значительные непогашенные долги.
  • Убедитесь, что ваше портфолио обновлено.
  • Если у вас есть супруг или другой партнер, вам двоим следует согласовывать свои пенсионные планы.

1. Вы достигли полного пенсионного возраста

Если вы родились между 1943 и 1954 годами, ваш полный пенсионный возраст для целей социального обеспечения составляет 66 лет. Если вы родились после 1959 года, вам придется подождать, пока вам не исполнится 67 лет. Между этими датами это 66 лет и несколько месяцев. Хотя вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению уже в 62 года, ваши пособия будут намного выше, если вы дождетесь полного пенсионного возраста. Если вы начнете получать пенсионное пособие в 62 года, ваш ежемесячный платеж уменьшится на целых 25%.

С другой стороны, если вы будете ждать еще дольше, чтобы подать заявку на социальное обеспечение (максимальный возраст задержки составляет 70 лет), вы получите до 132% ежемесячного пособия, которое вы получали бы в своем полном пенсионном возрасте.

Если вы начнете получать социальное обеспечение досрочно, это также уменьшит любые пособия в связи с потерей кормильца, на которые ваш супруг имеет право после вашей смерти. Если ваш супруг переживет вас на много лет, это может стать серьезным финансовым ударом.

2. Вы свободны от долгов

Если вы выплатили все свои долги, у вас есть все шансы выйти на пенсию. Если у вас есть задолженность по кредитной карте или вы все еще должны много денег за дом или машину, возможно, вы захотите отложить полную отдачу себя дням свободы.

Если у вас фиксированный доход, крупный платеж по ипотеке или машине может сильно ударить по вашим финансам. Это также усложняет работу с непредвиденными расходами. Прежде чем подать уведомление об уходе на пенсию, постарайтесь списать большую часть, если не все, непогашенных долгов.

3. Вы больше не поддерживаете детей или родителей

Ваши дети выросли, вышли из дома и зарабатывают себе на жизнь? Это значительно облегчает вам уход на пенсию.

Однако, если вы все еще поддерживаете своих детей или регулярно помогаете им, вы можете на некоторое время отложить свои пенсионные планы. Вы также можете подождать, если у вас есть пожилые родители, которым нужна ваша финансовая поддержка или может понадобиться в будущем.

«Поддержка стареющих родителей или детей дома становится все дороже, поскольку стоимость обучения в колледже и жилье продолжают расти. Пара не может сократить штат и начать минимизировать свои расходы, если у них есть домашнее хозяйство, о котором нужно заботиться», — говорит Карлос Диас-младший. , основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри, штат Флорида.

4. Вы создали пенсионный бюджет

Это может показаться пустяком, но многие пенсионеры не умеют считать. Прежде чем отказаться от карьеры, важно выяснить, сможете ли вы комфортно жить на свой пенсионный доход.

Начните с суммирования обязательных ежемесячных расходов, включая ипотеку или аренду, продукты, электричество и другие коммунальные услуги. Затем добавьте свои «желания», такие как путешествия, развлечения, покупки и ужины вне дома. После того, как вы подсчитали свои предполагаемые ежемесячные расходы, пришло время выяснить, будет ли у вас достаточно дохода, чтобы покрыть их. Сложите свои расчетные пособия по социальному обеспечению, выплаты по пенсионному счету, пенсионные выплаты (если вы их получаете) и любые другие источники дохода, которые у вас будут. Помните, что вы должны будете платить подоходный налог со всех распределений, кроме Roth IRA, Roth 401(k)s и части социального обеспечения (если только вы не достигнете порога дохода для необлагаемых налогом пособий по социальному обеспечению).

Общее эмпирическое правило, используемое многими специалистами по финансовому планированию при планировании выхода на пенсию, заключается в том, чтобы стремиться заменить от 70% до 80% вашего предпенсионного дохода. Также важно учитывать инфляцию при составлении бюджета, которая также известна как индекс потребительских цен (CPi). Времена, когда за буханку хлеба приходилось платить 25 центов, давно прошли. Хотя годовая инфляция в последние годы была относительно скромной, примерно от 2 до 2,5%, нет никаких гарантий, что в будущем мы не увидим более высоких уровней. По состоянию на январь 2022 года ИПЦ составлял 7,5%. Более того, некоторые темпы инфляции по таким вещам, как медицинские расходы, могут быть значительно выше. Учет расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию часто упускается из виду в пенсионном бюджете. К счастью, Социальное обеспечение в настоящее время предлагает корректировку стоимости жизни (COLA), но многие пенсионные планы этого не делают, и ваша цель сбережений пенсионного плана состоит в том, чтобы постоянно зарабатывать достаточно, чтобы не только учитывать инфляцию.

Как только вы определите свой пенсионный бюджет, настало время оценить, какой доход у вас будет для покрытия этих расходов. Как упоминалось ранее, ваши источники дохода обычно включают пенсионные сбережения, социальное обеспечение и пенсионные выплаты, если вам посчастливилось их иметь. Еще одно ключевое эмпирическое правило при определении того, какой доход вы будете иметь после выхода на пенсию: «Ваш пенсионный бюджет, если вы выходите на пенсию в середине 60-х годов, не должен превышать 4% ваших инвестиций плюс выплаты по социальному обеспечению и пенсии», — говорит Кристи Салливан. CFP® компании Sullivan Financial Planning LLC в Денвере, штат Колорадо.

Есть ли у вас достаточно, чтобы покрыть ваши ежемесячные расходы, включая хотя бы некоторые из этих желаний? Если это так, вы можете быть готовы уйти в отставку.

Сколько я должен откладывать на пенсию?

23%

Процент американских рабочих, чья уверенность в том, что они смогут комфортно выйти на пенсию, снизилась из-за пандемии COVID-19, согласно опросу пенсионеров Transamerica.

5. Ваше портфолио обновлено

Как давно вы внимательно изучали свой инвестиционный портфель?

«Есть три параметра, которые влияют на способность человека жить за счет своих сбережений в начале выхода на пенсию: во-первых, размер сберегательного или инвестиционного портфеля при выходе на пенсию; во-вторых, ожидаемые темпы роста портфеля в будущем (среднегодовая доходность) , и, в-третьих, объем ежегодного изъятия/потребления, который потребуется пенсионеру для поддержания такого образа жизни (или нет)», — говорит Джефф де Вальдивиа, CFA, CFP®, из Fleurus Investment Advisory LLC в Фэрфилде, штат Коннектикут.

Если вы давно не проверяли портфолио, сейчас самое время это сделать. Если в последние годы ваш портфель сильно пострадал, ваши сбережения могут быть не такими большими, как вы думали. И долгосрочные последствия пандемии COVID-19 для пенсионного обеспечения еще не проявились.

Когда вы приближаетесь к пенсии, вы также можете перейти к более консервативной инвестиционной стратегии, чтобы защитить свое пенсионное богатство.

Возможно, будет полезно поговорить с финансовым консультантом, чтобы тщательно переоценить свой портфель и выяснить, нужно ли вам вносить коррективы.

6. Ваш супруг согласен

Если вы не живете один, выход на пенсию коснется не только вас. Выход на пенсию — это решение, которое вы и ваш партнер должны принять вместе.

Одним из факторов, который следует обсудить, является то, как сокращение вашего дохода повлияет на вашего партнера. Если вы и ваш супруг финансово и эмоционально готовы к этому, у вас больше шансов вместе насладиться полноценной пенсией. Если ваш супруг намерен продолжать работать в течение многих лет, ваша пенсия может оказаться гораздо более одинокой, чем вы ожидали. С другой стороны, выход на пенсию в одно и то же время, если оба партнера имеют работу, может стать как финансовым, так и психологическим шоком. Определите наилучшее время для каждого из вас и вас обоих.

«Общение всегда важно, особенно когда речь идет о финансах вашей семьи. Находясь на одной волне с точки зрения вашего пенсионного плана, вы обретете душевное спокойствие при переходе к следующему этапу жизни», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc., Ирвин, Калифорния.

Практический результат

Слишком ранний выход на пенсию может быть ошибкой, из-за которой вы не сможете в полной мере насладиться выходом на пенсию, особенно если вы вынуждены вернуться на работу по финансовым причинам, а не по собственному выбору. Потратьте время на тщательное планирование, чтобы принять правильное решение о том, когда уйти на пенсию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *